Protégez vos panneaux solaires avec une assurance

Pourquoi assurer vos panneaux solaires ?

Même si ce n'est pas toujours une obligation, assurer vos panneaux solaires est une précaution. Imaginez avoir investi dans une installation photovoltaïque dans le but de réaliser des économies d’énergie et un événement imprévu survient.

Une tempête abîme votre toit, un incendie se déclare, vos panneaux sont endommagés par des débris ou même volés. Ces situations, bien que rares, sont tout de même envisageables et peuvent arriver à tout moment.

Alors, assurer vos panneaux solaires, c’est protéger votre investissement et vous offrir une tranquillité d’esprit. Cela signifie que si un incident se produit, vous n’aurez pas à supporter seul le coût des réparations ou du remplacement et les frais de l’installateur.

Les assurances peuvent couvrir une multitude de risques, des catastrophes naturelles aux actes de vandalisme, en passant par des pannes ou des surchauffes. Toutefois, ce n’est pas le cas de toutes, les conditions varient d’un contrat à l’autre et aussi selon l’assureur.

Quelles sont les assurances qui couvrent les panneaux solaires ?

À la charge du particulier

L’assurance habitation ou l’assurance multirisque habitation

Lorsque vous faites l’acquisition de panneaux solaires, l’une des premières démarches à entreprendre est de contacter votre assureur. Vous bénéficiez normalement déjà d’une assurance habitation pour protéger votre maison, vos biens et les personnes qui y résident. En ce sens, il est donc naturel d’en déduire que vos panneaux, faisant désormais partie de votre propriété, sont automatiquement couverts.

Effectivement, certaines assurances habitation incluent d’emblée une couverture pour les panneaux solaires, généralement, l’assurance multirisque habitation en fait automatiquement partie.

Cependant, il est impératif de prévenir votre assureur de cette nouvelle installation. En fonction de la valeur ajoutée de vos panneaux, le montant de votre prime d’assurance pourrait être ajusté à la hausse pour refléter ce nouvel équipement.

Les assurances habitation panneaux solaires offrent généralement une protection contre divers types de dommages, notamment :

• les intempéries : couverture contre les tempêtes, la grêle et autres phénomènes météorologiques extrêmes ;
• les incendies : protection en cas d'incendie, qu’il soit domestique ou extérieur, qui pourrait endommager l'installation photovoltaïque ;
• les dégâts des eaux : couverture des dommages causés par des infiltrations d'eau ou des fuites, qui pourraient affecter vos panneaux solaires ;
• le vol et le vandalisme : indemnisation en cas de vol de vos panneaux ou de détériorations causées par des actes de vandalisme.

Attention, lisez attentivement votre contrat d’assurance. Les garanties mentionnées ci-dessus ne sont pas automatiquement incluses dans votre contrat d’habitation. Toutefois, elles peuvent être ajoutées, si elles ne sont pas déjà présentes. 

En plus des garanties standards, retrouvez également d’autres clauses spécifiques aux installations solaires photovoltaïques pouvant s’ajouter à votre contrat :

1. la garantie dommage aux biens : couverture des dommages matériels liés à votre installation photovoltaïque ; 
2. la garantie dommage ouvrage : obligatoire lorsque vous intégrez les panneaux photovoltaïques au bâtiment. Cette assurance complète la garantie biennale ;
3. la garantie perte d’exploitation des panneaux solaires : indemnise en cas de perte de revenus due à un arrêt de production causé par un sinistre ;
4. la garantie dommages électriques : protège contre les dommages causés par des surtensions, courts-circuits ou autres problèmes électriques ;
5. la garantie bris de machine : couvre les coûts de réparation ou de remplacement des composants techniques de l’installation ;
6. la garantie valeur à neuf : en cas de sinistre, l’indemnisation se fait sur la base de la valeur à neuf des équipements, plutôt que sur leur valeur résiduelle.

L’assurance responsabilité civile

Cette assurance complète votre assurance habitation puisqu’elle prend en charge les dommages que votre installation solaire pourrait causer à des tiers. L’assurance responsabilité civile est généralement incluse dans votre contrat d’habitation.

Par exemple, si un panneau solaire se détache ou si un incendie impliquant votre installation cause des dégâts matériels ou physiques chez un voisin, cette assurance vous protège contre les réclamations légales. Elle couvre :

• les frais de réparation des biens endommagés ;
• les frais médicaux en cas de blessures ;
• les éventuels frais judiciaires.

À la charge de l’installateur

Lorsque vous faites appel à un professionnel pour la pose de vos panneaux photovoltaïques, il faut impérativement que ce dernier ait en sa possession :

La garantie biennale

Cette garantie couvre les défauts qui pourraient affecter les éléments dissociables de votre installation solaire, comme les câblages ou les supports, pendant 2 ans après que les travaux sont terminés.

Si un problème survient durant cette période, cette garantie vous assure que les éléments défectueux pourront être remplacés ou réparés sans tracas, afin que votre système photovoltaïque continue de fonctionner correctement.

La garantie décennale

La garantie décennale est une autre assurance à la charge de l’installateur. Elle couvre les dommages compromettant la solidité de l’ouvrage ou rendant l’installation impropre à sa destination pendant une période de 10 ans après la réception des travaux.

Cette garantie s’applique à la dernière personne ou entreprise qui a travaillé sur le chantier, vous offrant ainsi une sécurité à long terme contre les vices cachés ou les défauts structurels majeurs.

La responsabilité civile

L’installateur doit également être couvert par une assurance responsabilité civile, qui couvre les dommages que l’installation ou les travaux pourraient causer à des tiers pendant et après le chantier.

Par exemple, si un incident sur le chantier cause des dégâts à un tiers, la responsabilité civile de l’installateur prendra en charge les réparations.

Est-ce obligatoire d’assurer ses panneaux solaires ?

Souscrire une assurance pour vos panneaux photovoltaïques n’est pas obligatoire, même si nous vous encourageons à le faire. En effet, les coûts liés à l’assurance ne sont généralement pas exorbitants et peuvent vous éviter de lourdes dépenses en cas de sinistre. Cependant, il existe certaines situations où l’assurance devient indispensable :

Si vous souhaitez vendre votre production d’électricité

Lorsque vous optez pour une installation en autoconsommation avec vente du surplus ou la vente totale de votre électricité, votre système est raccordé au réseau pour injecter l’électricité produite par vos panneaux solaires. Dans ce contexte, il est obligatoire de fournir certains justificatifs d’assurance :

1. responsabilité civile et décennale de l’installateur ;
2. assurance perte d’exploitation ou de production.

Si vous contractez un prêt

Votre banque peut exiger que vous souscriviez une assurance pour protéger votre installation photovoltaïque. Cela permet à la banque de garantir que l’investissement est sécurisé en cas de problème, évitant ainsi des difficultés financières supplémentaires en cas de sinistre.

Combien ça coûte d’assurer ses panneaux solaires ?

Le prix pour assurer vos panneaux solaires photovoltaïques varie selon les offres de votre assureur, des garanties incluses dans votre contrat et de la valeur de votre installation. Pour vous donner une idée, ce chiffre varie globalement entre 50 et 300 euros par an. Voici une estimation des coûts que vous pourriez rencontrer :

• entre 50 et 150 euros par an pour ajouter vos panneaux solaires à votre assurance habitation ou votre assurance multirisque habitation ;
• entre 50 et 300 euros pour ajouter des garanties supplémentaires.

Vous devez également prendre en compte la franchise, c’est-à-dire la somme que vous devez payer en cas de sinistre avant que l’assurance ne prenne en charge le reste. Le montant varie généralement entre 100 et 500 € selon le contrat et l’assureur.

Comparatif des offres d'assurance panneaux solaires

Pour vous aider à choisir la meilleure couverture pour vos panneaux solaires, voici un tableau comparatif des offres des principales compagnies d'assurance en France :

Quelle est la procédure à suivre en cas de sinistre ?

En cas de sinistre affectant vos panneaux photovoltaïques, il est important de réagir rapidement pour minimiser les dégâts et garantir une prise en charge efficace par votre assurance :

1. prenez des photos ou des vidéos des dommages subis par vos panneaux solaires. Ces preuves visuelles seront utiles lors de la déclaration de sinistre à votre assureur ;
2. contacter votre assurance pour signaler rapidement le sinistre. Les assureurs exigent généralement que vous déclariez l’incident dans un délai de 5 jours ouvrés, par téléphone, en ligne ou par courrier recommandé ;
3. envoyez à votre assurance les preuves visuelles des dommages, les factures d’achat et d’installation des panneaux solaires, ainsi que tout autre document pertinent ou demandé par votre assureur ;
4. dans de nombreux cas, votre assureur enverra un expert pour évaluer les dommages. Son rôle sera d’examiner le système, vérifier l’étendue des dégâts et déterminer les causes du sinistre ;
5. l’assureur vous indiquera le montant des réparations ou du remplacement des panneaux solaires qu’il prendra en charge. Si des réparations immédiates sont nécessaires pour éviter des dégâts supplémentaires, informez-en votre assureur avant de les entreprendre ;
6. si le sinistre est couvert par votre assurance, vous recevrez une indemnisation selon les conditions du contrat. Ce dédommagement peut couvrir les frais de réparation, de remplacement ou les pertes d’exploitation si vous avez souscrit une telle garantie ;
7. faites réaliser les réparations par un installateur qualifié, disposant des assurances mentionnées précédemment.

FAQ : vos questions sur l’assurance d’une installation solaire

Que couvre l'assurance responsabilité civile pour les panneaux solaires ?

L'assurance responsabilité civile vous protège contre les dommages causés à des tiers par vos panneaux. Imaginez que, lors d'une tempête, une partie de votre panneau solaire se détache et cause des dégâts chez votre voisin. Dans ce cas, votre responsabilité civile prend en charge les frais de réparation et vous évite de payer de votre poche. Elle couvre aussi les situations dans lesquelles votre installation pourrait blesser quelqu'un.

Peut-on souscrire une extension de garantie à son assurance habitation pour les panneaux solaires ?

Absolument ! Vous pouvez étendre votre assurance habitation pour inclure une couverture pour vos panneaux solaires. Cette extension, qui coûte entre 50 et 150 € par an en fonction des garanties que vous choisissez, permet de mieux protéger votre installation photovoltaïque contre divers risques comme les pannes, les surtensions ou les catastrophes naturelles.

C'est un petit investissement qui peut faire une grande différence en cas de problème, vous assurant que votre installation est bien couverte, quoi qu'il arrive.